ANÁLISIS A FONDO
Tarjeta de crédito, ¿mal necesario?
Francisco Gómez Maza
Aumenta el número de tarjetahabientes
Bajan tasas de interés y suben promociones
iudad de México.- Como un medio de pago o financiamiento, la tarjeta de crédito ha evolucionado muy favorablemente, en México, tanto para las instituciones bancarias como para comerciantes y prestadores de servicios y consumidores de las clases medias que la utilizan.
En el último año, se incrementó el número de usuarios del plástico y bajaron las tasas de interés, hechos que parecen acordes con la debilidad del mercado interno mexicano, que los bancos pretenden fortalecer mediante el financiamiento a las operaciones de intercambio comercial y de servicios, y con aún muy atractivas ganancias para ellos.
El Banco de México dio a conocer este martes los Indicadores Básicos de las Tarjetas de Crédito al mes de agosto pasado, cuyos resultados más relevantes son.
Trascribo: Para todo tipo de cliente (“totaleros” y “no totaleros”). Entre agosto de 2010 y agosto de 2011, la Tasa de interés Efectiva Promedio Ponderada (TEPP) de la tarjeta de crédito se redujo de 25.6 a 24.8 por ciento. El dato de agosto de 2011 representa una disminución de 20 puntos base respecto al nivel de junio pasado. (Más abajo se explica que son clientes totaleros y no totaleros.)
El número de tarjetas continúa con la tendencia al alza de los últimos reportes, al incrementarse en 8.5 por ciento de agosto de 2010 a agosto de 2011, y en un 2.1 por ciento en relación con junio de 2011.
El saldo de crédito también continúa recuperándose, al aumentar 5.6 por ciento en términos reales entre agosto de 2010 y agosto de 2011. Entre junio y agosto de 2011, el saldo registró un aumento de 2.2 por ciento real.
En agosto, el 23.6 por ciento del crédito total no causó intereses, debido a que se otorgó a través de promociones a tasa cero o a clientes “totaleros”. Estos últimos a fin de mes cubren su saldo completo, por lo que no pagan intereses. Adicionalmente, 21.1 por ciento del crédito total se concedió a tasas de interés preferenciales. En consecuencia, en agosto de 2011, el 55.3 por ciento del saldo de crédito total se otorgó a tasas de interés sin promociones.
Durante el periodo agosto 2010-agosto 2011 el monto de crédito utilizado por los clientes “totaleros” se elevó de 16.8 a 18.1 por ciento del total. A su vez, el número de clientes “totaleros” pasó de 37.3 a 40.4 por ciento del total. Es decir, una fracción creciente de los tarjetahabientes utiliza la tarjeta como medio de pago y no como vehículo de financiamiento.
De agosto de 2010 a agosto de 2011, la proporción de crédito otorgado mediante promociones sin intereses pasó de 13.0 a 14.7 por ciento del saldo de crédito total; el saldo de este crédito aumentó 19.3 por ciento en términos reales en el periodo. Los clientes "totaleros" son los que más aprovechan las promociones sin intereses; en agosto de 2011, éstos usaron el 58.8 por ciento del saldo dispuesto en este tipo de promociones.
Una proporción importante del crédito se otorga a tasas relativamente bajas; durante agosto de 2011, la mitad del crédito se concedió a tasas menores o iguales al 24.0 por ciento. Esto representa una reducción en la tasa de casi dos puntos porcentuales respecto al mismo periodo del año previo, cuando la mitad de la cartera se otorgó a tasas iguales o menores a 25.8 por ciento. Esto se explica por el aumento del saldo de los clientes “totaleros” y por el aumento en el crédito otorgado mediante promociones.
La proporción de la cartera que se otorga a tasas relativamente altas es muy pequeña y además ha venido disminuyendo: en agosto de 2011, solamente el 5.0 por ciento de la cartera se otorgó a tasas mayores al 50 por ciento; esta proporción es menor al 5.5 por ciento observado en agosto de 2010. Ya se explicó arriba cuáles son los clientes totaleros. Los no totaleros son los que mensualmente amortizan su crédito y por tanto pagan intereses. Muchos sólo pagan el “mínimo” y, por tanto, su deuda en vez de descender aumenta.
A desfondo: Con el fin de disminuir los riesgos de fraudes, la Asociación Mexicana de Distribuidores de Automóviles (AMDA) y la Asociación de Bancos de México (ABM) crearon el "sistema de autentificación de la primera impresión del Comprobante Digital Fiscal para vehículos". Con este sistema se entregará al propietario una impresión de lo que se conoce como Comprobante Digital Fiscal (CDF) y equivaldría a la factura. El CDFes parte de las nuevas medidas implementadas por el Servicio de Administración Tributaria (SAT) en materia tributaria. El comprobante digital contará con ciertas características: papel seguridad, gota de agua, folio único, principalmente. Esto permitirá también verificar en el sistema la autenticidad de los documentos.
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